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您知道為什麼您跟銀行貸款都無法通過嗎?

其實銀行貸款要過件有一些因素存在著

最重要的幾個因素

1. 負債比過高(負債大於薪水的22倍以上)

2. 無任何銀行往來紀錄 (銀行小白)

3. 個人信用不良

4. 當親友的保人

5. 聯徵次數過多

這些因素基本上將會導致您在任何一家銀行想要進行任何貸款都被拒絕

甚至於有一些是銀行界裡的潛規則

讓你不知道貸款沒過究竟是什麼原因

這邊就來告訴你哪些潛規則

比如說罰單逾期未繳信用卡遲繳紀錄有刑事案件紀錄

銀行間互相照會告知這些都是業界裡不會說出的秘密。

重點是,

這些紀錄並不是立即就可以彌補取消的,

又當您急著用錢貸款時。

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醫級人物》「台灣最快泌尿科醫師」王炯埕 親身奉行的膀胱養護法

許多人都聽過「心跳命定說」,指的是有研究理論指出,每個人一輩子的心跳次數是固定的,如果能保持身體狀況良好,心臟這個人體幫浦,不需多花力氣增加跳動次數,就能將血液打到全身,這個人自然就會健康長壽。對恩主公醫院副院長、泌尿科主任王炯埕醫師來說,除了心臟之外,膀胱也是人體另一個幫浦,負責將尿液排放出去,越健康的人,膀胱越能維持良好功能。如何讓膀胱運作順暢又長久耐用,他說,維持膀胱周邊血流暢通、讓膀胱能獲得足夠氧氣與養分的支持,保持運動習慣就是不二法門。●「台灣最快泌尿科醫師」 馬拉松紀錄保持已3年 王炯珵醫師是全國泌尿科醫師全程馬拉松(42.195)公里的紀錄保持人,一講起跑步,眼光即刻放閃。「讀高雄中學時,我曾在學校的澄清湖馬拉松賽中,跑出全校前五名的成績,」王炯珵笑說,但這個跑步天賦在他30多年忙碌的醫生生涯中,早已被淡忘。直到難逃中年發福的命運,眼見自己身材開始走樣,這才決定重拾跑步,希望培養成固定的運動習慣。「不過我不是亂跑,是(熱情+時間)x方法=結果,」王炯珵說,他會早起利用清晨上班前的時間,每周至少投入7-8小時練跑,並且講究訓練方法,讓自己不受傷、獲得最大進步,也讓姿勢優美。為了練跑,他難改外科醫師的職業習性,參考了十多本跑步教科書,也學習運動與醫學的知識,把專業和行動合為一體。最重要的是,他給自己設定課程進度與目標,「有時候看到課程進度,我都會哭啊,」王炯珵認真地說,「但是咬著牙完成課表訓練,這樣當你在比賽時,就能承受身體的衝擊,這是完成艱難馬拉松的必要項目。」●運動不只瘦身 泌尿系統強健也靠它中年之後所養成的跑步習慣,起心動心是為了體態,果然讓他在2年內瘦了13公斤,身材變得精實,精神及專注力都顯著提高。但王炯珵醫師說,維持一定強度的運動,好處絕不止於此。與運動能夠強化心臟與血管的機制相同,足夠強度的運動也能幫助人體泌尿器官運作順暢。「你可以把膀胱想成是心臟,」王醫師指出,「心臟和膀胱都像幫浦,一個把血液打出去,一個把尿液排空,人體健康缺一不可。」如果身有慢性病像是糖尿病、攝護腺肥大或是子宮頸癌變等等,都會影響膀胱功能,讓膀胱必須花費更大的力氣才能讓尿液排空,造成頻尿、排尿困難等,對生活品質造成重大影響。王炯珵醫師還提出一個假設,就是人的一生排尿次數,也像心跳數一樣是固定的,在正常飲水的情況下,以國人平均壽命78歲為基準,估算其一生中排尿次數大約20萬次,越接近這頻率就越長壽,反之若是慢性疾病造成頻尿,則會影響壽命。他把這個論點投稿到知名泌尿學術期刊並獲得刊登,「代表這個說法是被接受的。」●泌尿科醫師的建議:讓尿排空就像水庫清淤 顧好膀胱就是養生訪談中,王醫師講了一個小故事。原來在診間,他常用一個網路上的梗圖,解釋尿液與健康的狀態:首先找棵樹尿下去,如果引來螞蟻是糖尿病;乾得太快是高血鈉;聞到肉味是高膽固醇;滴到腳,是攝護腺有問題了。王醫師笑著說,雖然這是網路笑話,但卻有幾分真實。尿液的確會反應出身體狀態,許多人養生會注意心臟、血管、呼吸等上半部臟器,卻忽略下半身也是重要關鍵。「膀胱強健,就像水庫能儲存尿液,不會頻尿;膀胱夠力就能排尿更乾淨,餘尿就少,等於水庫清空。尿排不乾淨就容易結石、感染,甚至罹癌。」王炯珵提醒,保健膀胱的要訣除了記得喝水、不忍住尿意、養成良好生活習慣之外,運動絕對是關鍵,尤其帶氧運動,能增加全身血液帶氧量,幫助運送養分,對膀胱周邊血管當然也有助益。他推薦平常生活忙碌的人,利用畸零時間跑步、健走,或是音樂一放就跳跳有氧舞蹈,都是可以個人化、不受時間和空間限制的好辦法,「你會發現身體狀況真的不一樣了,你一定會愛上這種感覺。」(中時新聞網)

沙崙綠能科學城 完成汙水系統建置

中央致力推動沙崙智慧綠能科學城,台南市政府水利局也投入建置汙水系統,汙水系統收集高鐵特定區內單位及區外沿線單位的民生汙水,送往仁德水資源回收中心處理,預計可收集約2萬2000 CMD汙水量,綠能科學城各進駐單位不需自行設置汙水處理系統,減少民生汙水流入二仁溪流域,改善周遭流域及分洪道水質並提升住戶生活品質。水利局指出,為配合沙崙智慧綠能科學城之營運時程,2017年7月獲行政院於前瞻計畫「科學城低碳智慧環境基礎建置-公共建設部分」核定7.93億元,辦理汙水系統建置。2019年6月完成沙崙高鐵特定區內既有管線內部檢視及評估堪用狀況總長度約21.2公里、既有管線整建總長度約14.5公里及既有人孔與陰井整建約152座,並於109年底完成8.3公里污水專管之建置及全區域通水。沙崙綠能科學城園區汙水系統為收集高鐵特定區內單位,包括綠能科技聯合研究中心、綠能科技示範場域、中央研究院南部院區、智慧綠能循環住宅園區、大台南會展中心、台灣智駕測試實驗室及三井Outlet等,以及區外沿線單位包括台南看守所、台南監獄及大潭社區汙水系統的民生汙水,送往仁德水資源回收中心處理,達到民政雙贏的業界發展。

中職》林逸翔遭周刊爆料家庭失和 富邦悍將回應了

中職富邦悍將左投林逸翔近日遭周刊爆料,據說他對妻子與1歲多的女兒棄之不顧,還與岳父母失和,不是一個好丈夫與好父親。富邦悍將球團本月10日對此做出回應:「球團會再更瞭解詳情,並給林逸翔一些時間處理好家務事宜。」林逸翔其實是去年底才加盟富邦悍將,他原先效力樂天桃猿。根據《鏡週刊》報導,28歲的林逸翔遭到投訴7個月沒給妻女生活費,還想迫使妻子離婚。去年8月底林逸翔在餐廳與岳父爭吵離席,由於是在公眾場合,旁人都看到了,岳母也遭林逸翔斥罵。林逸翔隨後道歉,但從那之後就對妻女置之不理,說好要搬回台南老家也沒做到。那時候林逸翔還在樂天桃猿,他球季結束後11月底才被球團宣布不續約。林逸翔原本考慮轉職,表示「可能改當上班族或修車的黑手。」結果不只一支球隊找上他,最後落腳富邦悍將,並於近日升上一軍。林逸翔先前有4年旅美經驗,在美職巴爾的摩金鶯小聯盟打拚,2017年返台參加選秀並加盟(那時是Lamigo)桃猿。遭桃猿釋出後,富邦悍將考慮林逸翔雖尚未在一軍投出成績,拿手的曲球與變速球若能再加以調整運用,加上他的左投優勢仍然極具潛力,經評估後邀請加盟。除了戰力方面的觀察,富邦悍將球團其實也沒立場窺探林逸翔的家務事,只能給他時間自行處理。(中時新聞網)

落實選股和停損停利 創造高勝率

有些人認為做當沖很難,但是對於楊雲翔來說,當沖就好像行雲流水一般的自然,他自創一套量價操盤術,從二百萬開始,以「高勝率、高周轉」的操作模式,翻出二千萬財富,而這一套量價操盤術操作簡單,小資族相當適用。然而,在進入當沖之前,楊雲翔有一段大起大落、慘賠千萬的血淚史。楊雲翔在一九八九年靠期貨賺進一百萬,後來股市行情大好,他以五十萬資金進入股市,一九九○年代股市走大多頭行情,婆婆媽媽菜籃族有入股市的幾乎都賺,而他也在這一波萬點行情下,嚐到千萬獲利的甜頭,買車、買房,好不愜意。曾經過度攤平、擴張信用 賺千萬到負債三百萬年輕時考過投資學,多少有一些財報觀念,當時他是以本益比來選股,市場的平均本益比超過三十倍,最高有到四十倍,他大概抓在二十倍以下進場,認為只要本益比衝到二十五倍,就有機會賺到二五%報酬率。一直到二○○○年,股市快萬點時,情況急轉直下。一如往常,二○○○年他看好華碩(2357),當時最資優的電子公司,不但賺兩個資本額,除權息以後,股價來到二六○元,預估EPS十三元,本益比在二十倍以下,符合預期,因此他在二六○元買進,期待填權息時所帶來的補漲效應。出人意料,他進場之後二個月,華碩股價從二六○元跌到二二○元,根據他過去的經驗,預期應會短時間反彈,何況本益比更低,於是他加碼進場,打算以攤平方式彌補四十元的虧損。沒想到,華碩股價沒起色,反而一路下滑,三個月內從二二○元暴跌到一八○元,雖然心有餘悸,仍覺得只是大盤低迷,於是融資借錢,甚至拿房子去二胎,再度加碼攤平,希冀華碩股價能回到二二○元。二○○○年網路泡沫化,所有有關「.com」的公司無一倖免,華碩的股價當然沒有照他的期望走,從一八○元一路緩跌,這時楊雲翔才開始緊張,轉向跟朋友借錢回補,避免斷頭,補到一五○元時彈盡糧絕,而當時華碩的股價崩跌還沒結束,最低來到九十四元,本益比僅剩八倍。過度攤平和擴張信用,押寶在一檔股票,使他從千萬獲利到負債三百萬,他總結,「基本面重要,籌碼面更重要」,當市場完全崩潰時,看基本面的意義不大。 「華碩事件」以後他痛定思痛,思考如何從市場再賺回一千萬,並投入技術分析研究,想辦法用最少的資金換取最大的收益,又不能有太大的風險,他認為,能夠讓他起死回生的方法只有兩種,一是波段操作,另一是當沖或隔日沖,然而,當沖不用先投入現金,又比波段有機會,只要當沖的勝率高,就能在市場上快速賺回一桶金。當沖戰法 獲利接近2%停利勝率最高二○○○年到二○○四年間,楊雲翔回到產業工作,一方面研究當沖戰法,IT出身的他,看到「當股票放量的時候,通常波動度都很大」,於是他研發一套價量估算程式,預測股票及指數當天收盤的成交量。譬如說,某檔股票開盤放量一千張,估算程式預估收盤會有二萬張,前一天的收盤成交量是二千張,代表今日這檔股票可能量增價漲,再分析K線是突破或創高的型態,就會進場投資。除了預測成交量之外,楊雲翔會嚴格執行停損停利的標準,他認為接近獲利二%時停利勝率最高,虧損二.五%就停損,出場之後再換另一檔股票操作,這樣來來回回測試,勝率大概八○%,使他恢復以往的信心。二○○六年,他見時機成熟,便跟家裡籌資二百萬元再進入股市,以這套「高勝率、高周轉」的當沖程式,二○○七、二○○八年兩年內,再度翻出二千萬財富,勝率達到八六%,擺脫過去失敗的窘境。進出場依據 停利、停損兩條線分析楊雲翔的致勝法則,並不在於研判K線行進間的多空轉折,而是著重在一開始的選股策略及停損停利,他把股票分為短多型態和短空型態,量增價漲,代表強勢股,就做多;量增價跌為弱勢股,即做空。對他來說,進出場依據只有兩條線,停利線、停損線,「股價先打到停利線就停利、打到停損線就停損」,就這麼簡單。再來,要找到未來爆發性的股票,「有量就有價」,價跟著量上來,可能就是一個橫盤突破,以通嘉(3588)為例,三月二十二日成交量上揚,是前一個交易日三月十九日的四倍,有不尋常的跡象,就可能是主力的籌碼,市場很多人跟追,隔天三月二十三日開始爆大量,隨後股價來到高檔,量縮惜售。另外重要的是,過去大家習以為常認為「要賺就要賺一波大的」,楊雲翔的短線交易模式並不是如此,他是以多次進出的高周轉率來創造高勝率,並且降低盈虧比,不斷停損停利,轉出錢後,再投入下一檔股票,只要提高勝率,就能累積收益。當沖不是「無本」的投機行為楊雲翔一天可以進出五到十檔股票,他認為投資人若要活用資金,一定要落實停損停利,散戶最大的問題是「受不了虧損」,有些人想要等到賺錢才肯出場,結果可能虧掉一○%,既然虧了一○%,就更不可能出場,資金套在一檔股票,就很難進行下一輪投資。對於楊雲翔來說,停損停利已經是一種習慣,因為八成的勝率,代表十次交易中還是會有二次虧損的機率,不會因虧損影響心情起伏。另外,他強調,當沖不是「無本當沖」的投機行為,事實上,他在進入當沖之前,還跟家人周轉二百萬元當作預備金,再以槓桿放大二至三倍資金操作當沖,他反問,「八成的勝率,有沒有可能一開始就虧損?當然會,屆時還是需要回補」。有些人疑惑「高周轉、高勝率」的模式能不能用在小資族?楊雲翔在二○一八年寫完第一本書《量價操盤術讓我賺5000萬》之後,曾模擬小資族的心態及情境另設一個戶頭,從小資金三十萬開始操作,「每賺進一百萬,就把三十萬資金再投入當沖,七十萬存在戶頭」,原本計畫兩年內翻十倍到三百萬,實行至今第二十七個月,帳戶已獲利八百萬,他預計再兩年半的時間內將衝到一千萬收益,證明小資族也能靠這套量價操盤術來累積財富。短線、波段 分開操作 楊雲翔建議散戶,波段和短線是兩種不同的模式,絕對不能互相干擾,有些人在當沖短線賠錢,就變成做波段,做法混亂,當然就不容易落實選股和停損停利,他自己就有兩個戶頭,一個做短線、一個做波段,兩者分開操作,不會混亂。以波段操作來說,楊雲翔習慣以EMA(指數移動平均線)做為進出場依據,EMA與一般均線不同,經過平滑過後,不容易上刷,反而更容易出現買賣點。操作時,短波段和長波段同時進行,以去(二○二○)年十月二十九日台積電(2330)為例:短波操作,採移動停利,K線在EMA上方出現四次買點,拉回一○%即出場,長波段操作則在三百元進場,股價從就六七九元回跌到六四○元,落在EMA之下,才明顯有出場訊號。楊雲翔分享,通常長波段的勝率大概四成,如果輔以短波段操作,獲利提早入袋為安,不用擔心長波段的漲跌虧損,提高勝率,會讓交易更有信心。最末,楊雲翔再次提醒做當沖的投資朋友,一、當沖絕對不會有套牢,要落實停損停利;二、不要聽信市場消息,盡可能挖掘剛在發動的股票;三、資金平均配置,不要重押在一檔股票;四、當沖市場最快被抬出場的就是小資族,衡量自己承受風險的程度,切莫過度信用擴張。本文作者:蔡武穆(本文摘自《理財周刊1076期》)(中時新聞網)

百年茶莊跨足零售 從被丟名片到打進華航、文華東方靠這撇步

飯店的茶包、飛機的熱茶,通常是「沒有名字」的基本備品。但有一家茶葉品牌「華剛茶業」,卻能讓華航頭等艙、文華東方酒店採用,並主動標示出它的名字。台灣的上市大廠、百年茶行、有機小農都自創品牌,但真能被記住的屈指可數。華剛茶業為何能脫穎而出?它是頂級高山茶界最有規模的一條龍業者,海拔2千公尺以上的頂級產區,超過3成是它的茶,每斤7千元起跳。家族經營的泉芳茶莊超過百年,「北華泰、南坤海、中泉芳」是台灣3大代表盤商,第5代杜蒼林接班後創立華剛茶業,做品牌也攻零售。最早,家族只做買賣,直到70年代,在梨山種水梨的親戚有閒置農地,邀請家族上山,才往生產端發展。「頂級茶葉產量少,但客群穩定,每個茶商都想搶。以前靠買賣最多搶到10%,自己種,產量占到3成,還可以賣給同業,」華剛茶業執行長杜蒼林解釋。名鋪做品牌竟遭不屑一顧但泉芳茶莊擅長買賣,對種茶一竅不通。第一年種下的茶苗存活率不到3%,直到找來鹿谷茶農諮詢合作,不斷嘗試,數年後才慢慢穩住產量。當時只有它做頂級高山茶的一條龍生意,被同業稱為台灣高山茶霸主。當時主要營收來自2B的茶葉批發,但立委、縣市首長、中國富商均主動上門買茶,就連2011年「江陳會」都用它做為伴手禮。但,回家接班後,杜蒼林發覺,只做茶葉種植、批發,不能長治久安。熟人生意雖輕鬆,每次都是上百台斤出貨,但模式固定,常被有心人鑽漏洞,8年就被倒帳超過2千萬。同時,2008年後,兩岸頻繁交流,中國買家來台採購茶葉,特別喜愛高山茶,許多人見有利可圖,紛紛投入種植,8年間,光是大梨山產區,種植面積就擴大兩倍。競爭激烈,收購價壓低,還有茶農以不到6折出售,破壞行情也要脫手。過程中,杜蒼林為探詢自有品牌的可能性,北上拜訪一家知名品牌,遞出名片後,對方卻看一眼就丟在一旁,敷衍以對。「這是很大的打擊!泉芳是百年家族,茶界一定都認識我們,卻被這樣冷淡對待,這讓我決定要做品牌、讓大家認識。」在2B市場稱王,在2C市場卻沒人搭理。被丟名片的打擊,讓他決心跨出舒適圈。首先,他把自家優勢發揮到極致,讓人沒辦法模仿。分級包裝設計讓客人不砍價頂級高山茶產量稀少,且價格高昂,消費者最擔心買到不同產區、等級混充的茶。抓住這痛點,它在製茶就仔細區分等級,細分多條產品線,囊括中上層顧客,大方讓顧客從3千元到1萬8千元的茶葉都泡一輪試喝,「你喝過好的就回不去了,」杜蒼林笑說。它摒棄傳統茶行的公版包裝,選用不同顏色、設計,區分不同等級茶葉,且標明海拔高度、產區、收成季節,如頂級紅酒強調年份、莊園,強化稀少性。細分後,茶葉售價可達過去2.5倍。但2B客戶可不開心,認為華剛發展品牌是在搶生意,因而抽單,讓營收一口氣掉了3成。當時四代杜西銓頻頻收到老客戶抗議,「我跟客戶說,我做這個不是跟你搶生意,是把整個價格拉起來。你賣中價位,還可以跟人說,你是跟賣高價位的華剛進貨。」過去它的零售顧客多是懂茶的老饕,會開著車走遍各山頭,尋覓自己喜歡的味道。但這類顧客有限,杜蒼林想找出「喝得起,但沒時間的新客群。」在高端客出沒點「刷存在感」首先,他得用對的「語言」跟這群高端客人溝通。他做產銷履歷,連續4次獲農糧署頒發特優5星茶廠;堅持到日本、法國參賽,接連獲得最高金賞。國內外最高獎項,就是讓高端客聽得懂的語言。接著,他開始思考新客群的場景,到高端客會出現的地方「刷存在感」。2018年起,它成為華航商務艙、頭等艙供應商。「為了讓口碑發酵,賣一包賠兩包我都做,」杜蒼林坦言。同年,開始供應文華東方客房茶包,再陸續打入餐廳雅閣、文華餅房用茶葉,飯店公關謝宛儒解釋採用原因,「華剛有得國際大獎,總統也用它送外賓。」用得獎當說帖,布局昇恆昌、采盟等免稅店零售通路,讓高端客、外國客看見。許多高端客一試成主顧,兩年內2C業務成長幅度超過6成,目前已占總營收3成。然而,走高檔旅遊餐飲與通路,去年卻因疫情受衝擊,對比前年,營收掉了4成。雖然衰退幅度與同業相似,但已令他們警覺,必須自建通路。顧忌2B客戶,過去沒做自家通路。高端客想買茶,可在機場、飯店購入,但如此無法累積購物數據,也無法做售後服務。因此它開始自架電商網站,希望透過數據抓準客戶喜好,進一步推行訂閱制。這家百年茶行靠著獨特優勢,牢牢握住量少質精的頂端生意,儘管各通路都有挑戰,但每一代用與時俱進的方法,讓高山茶清香持續擴散。 (中時新聞網)

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